Aydın Edinçgil yazdı: Türbülans

Aydın Edinçgil

Sigortalıların sigorta endüstrisinden beklentileri her geçen gün artıyor. Farklılaşan piyasa koşulları, yerküremizdeki mevcut risklerin frekansındaki öngörülemeyen artış ve yeni nesil risklerle karşılaşılması, ihtiyaçları ve alışkanlıkları hızla değişen tüketici tercihleri, sigorta gündemini meşgul ediyor.

Z ve alfa kuşağı olarak tanımlanan yeni nesil tüketici grubunun dijital araçlarla adeta yaşamsal bağı, sürekli dönüşen ve içinde bulunduğu piyasa ortamını dönüştürme potansiyeline sahip dijital talep fırtınası gibi sosyal, teknolojik, ekonomik ve demografik konular, sigorta sektörünün öngörülebilir risk fiyatlaması ve sürdürülebilir büyüme gibi önemli hedefleri açısından, odaklanılması gereken mücadele alanları olarak öne çıkıyor.

FİNANSAL PİYASALARIN GELECEĞİ

2015 yılında Deloitte ve Dünya Ekonomik Forumu’nun hazırladığı “Finansal Piyasaların Geleceği” adlı raporda, dijital dönüşüm merkezli reformist ve yıkıcı teknolojik inovasyonların finansal hizmetler ekosistemindeki iş kollarına (bankacılık, ödeme sistemleri, sermaye piyasaları, sigorta sektörü) etkileri masaya yatırılmıştı.

Aynı raporda, teknolojik inovasyonların piyasa koşullarını adeta yıkıcı ve dönüştürücü etkilerine karşın sigorta endüstrisinin bu dönüşüm rüzgarına uyum sağlama konusu ayrı bir başlıkla değerlendirilmeye alınmıştı.

Bu yılın ağustos ayında yine Deloitte tarafından hazırlanan ve yazımıza konu olan aynı başlıklı raporda, finansal hizmetler ağına bağlı iş kollarından sigorta sektörünün bu ağın en zayıf halkası olduğu belirtiliyor.

Sigortalıların büyük bir hızla dijitalleşen beklentileri ile sigorta endüstrisinin değer yaratma refleksi arasındaki makasın beklenenden daha fazla açık olduğu da değinilen konular arasında yer alıyor. Bu durumun sigorta endüstrisinde gelecek beklentilerinin daha belirsiz bir seviyeye getirebileceğinden bahsediliyor.

“Finansal hizmetler endüstrisi geniş ve çeşitli bir dönüşüm yaşıyor. Sigortacılık sektörü de bu değişimden kaçamıyor. Yeni teknolojiler ve değişen müşteri davranışları, bugün gördüğümüzden çok farklı bir piyasa oluşturabilir.”

SEKTÖRÜ DÖNÜŞTÜREN GÜCÜN ADI: INSURTECH

Deloitte raporunda, 2016 yılının sigorta endüstrisi için adeta bir dönüm noktası olduğunun altı çiziliyor. InsurTech tabanlı tasarımların toplam işlem hacminin 15 milyar doları aştığı, sektördeki dijitalleşme alanındaki tüm çaba ve çalışmaların bir üst versiyon olan dijital dönüşüme evrildiği, yüzeysel bir dijitalleşme yerine bilişim teknolojileri ile endüstriyi bir araya getiren IoT (nesnelerin interneti), büyük veri, yapay zekâ, makine öğrenimi, bulut teknolojisi, otomasyon sistemleri, akıllı robotlar ve 3D yazıcılar gibi ileri teknoloji kurgularını kullanan (endüstri 4.0) ve sonraki süreçte ise (büyümenin bir sonraki adımı) insan-makine arayüzleri, insan zekasının yapay zekâyla entagrasyonuyla ortaya çıkan daha kişiselleştirilmiş, çevreye ve topluma daha duyarlı ve sürdürülebilir bir dünya hedefine uygun (endüstri 5.0) konularına değiniliyor.

Bu dönüştürücü etkenler, genel sigortacıları uzun vadeli stratejilerinin ne olacağını gözden geçirmeye zorluyor.

Yeni nesil iş yapış setlerinin hayata geçtiği, zamanın ruhuna uygun ürün ve hizmet tasarımlarının şekillendiği ve sigorta sektöründe InsurTech yatırımlarının sigorta endüstrisinin bugününün ve gelecek senaryolarının baş rolünde olduğu da belirtilen konular arasında yer alıyor.

Tüm bunların sektörü dönüştüren bir etkiye sahip olduğu, sektördeki satın almaların, birleşmelerin ve yeni ortaklıkların bundan sonraki süreçte InsurTech merkezli yapılar odağında olacağı da öngörülüyor.

YENİ FENOMEN: DÖNÜŞTÜRÜCÜ GÜÇLER

Deloitte tarafından hazırlanan “Sigorta Sektörünün Geleceğinde Türbülans” adlı raporunun ismi kadar içeriğinde değinilen konuların ve yeni nesil kavramların sigortacılık literatürüne girmeye aday ve üzerinde ayrı ayrı düşünülmesi gereken başlıklar olduğunu söyleyebiliriz.

Özellikle sigorta sektöründe bir fenomen olarak kabul edilebilecek ve raporda sıklıkla değinilen “dönüştürücü güçler” kavramı, raporun adeta çatısını oluşturuyor. 30 sayfalık raporun adeta kara kutusu niteliğinde ise iç içe geçmiş 3 katmanlı helezonik bir yapıyı görüyoruz:

* Sigorta endüstrisini çevreleyen sektör dışı yenilikler

* Bu yenilikleri zamansal etkileri

* Teknolojik yeniliklerin sigorta endüstrisi içindeki dönüşümü ve bu 3 katmanlı yapının tam merkezinde ise bu yazının giriş paragrafında değinilen “müşteri beklentileri/daha iyi bir kullanıcı deneyimi” hedefini görüyoruz.

Sigorta endüstrisini çevreleyen sektördeki teknolojik yenilikler de şöyle sıralanıyor:

* Dağıtılmış defter teknolojisi

* Makine öğrenmesi ve derin öğrenme

* Büyük veri

* Nesnelerin interneti (IoT)

* Otonom araçlar, gelişmiş sürücü sistemleri (ADAS)

* Paylaşım ekonomisi

Sigorta sektörünü çevreleyen sektör dışı teknolojik yeniliklerin sigorta endüstrine dönüştürücü etkileri ise şu şekilde:

* Üçüncü parti sermayedarlar

* Dijital aracıların genişlemesi

* P2P gibi eşler arası paylaşım sistemi ya da XaaS gibi yeni nesil bulut işletim sistemleri

* Talebe bağlı ve dönemsel sigortalar

Raporda, dönüştürücü güçlerin sigorta sektörünün 4 temel iş yapış modeli üzerinde etkilerini gösteren bir tablo dikkat çekiyor. Sektör içi dönüştürücü güçler, sektör dışı teknolojik yenilikler olarak iki ayrı gruplamada, sektörün işleyişini sağlayan; dağıtım alanları, ürün, fiyatlama, risk değerlemesi gibi ana başlıklar ve ticari poliçeler, kısa dönemli poliçeler, farklı/ayrıştırılmış riskleri teminat altına poliçeler, riskin paylaşımı, riskin ayrıştırılması gibi alt başlıkların sigorta sektörü içinde ve dışında gelişen ve birbirini etkileyen dönüştürücü güçlerle noktasal etkilerini görebiliriz.

SORUMLULUK ARTIYOR

Sigorta endüstrisi dışında gelişen her bir teknolojik yeniliğin, sektörde dönüştürücü bir güç olarak karşımıza çıktığını gösteren şekilde, özellikle dünyadaki risklerin artmasıyla finansal hizmet ağı içinde yer alan sigorta sektörünün eskisinden çok daha önemli bir rolü ve sorumluluğu olduğu aşikâr. Teknolojik yeniliklere uyumunun sektörün gelecek senaryoları bakımından stratejik seviyede önemi de raporda sıklıkla altı çizilen konular arasında yer alıyor.

GELECEK SENARYOLARI VE “GELECEĞİN SİGORTACISI”

Sektöre ilişkin 2025 yılı ve gelecek senaryolarında ise sigorta endüstrisinde beklentilerin gelişmesi ve genel bir görüşe göre değişime ve dönüşüme mesafeli bakmayı tercih eden sigorta sektörünün kabuğunu kırma motivasyonun artması gerektiği yazıyor. Bugünün sigortacılarının eskisinden daha cesur stratejiler belirlemesine ve zamanın ruhunu uygun yaklaşımlara yatırım yapması gerçeğini güçlendiriyor.

Yukarıdaki satırlarda incelenen helezonik yapıda, sigorta endüstrisini çevreleyen dönüştürücü güçlerin odağında “müşteri beklentileri” kavramı varken, sektörün gelecek senaryoları kurgulayan yapının merkezinde “geleceğin sigortacısı” kavramını görüyoruz.

Bu bağlamda sektörün gelecek senaryolarını konu eden yurt dışı kaynaklı raporlarda sigorta endüstrisinin yeniden tasarımını, başka bir deyişle büyümenin bir sonraki aşamasına geçilmesi için bazı önemli trendler belirlenmiş.

Sektörün gelecek senaryoları arasında raporlanan ve “geleceğin sigortacısı” mottosunu çevreleyen trendler ve alt başlıklar şunlar:

* Dijitalleşerek harekete geçin: Dijital ekosistemleri kullanın, değer zincirini dijital hizmetler seti olarak yeniden planlayın, dönüştürücü güçleri benimseyin.

* Yeni değer yaratmak için müşteri merkezli ekosistemleri sahiplenin: Müşteri değerini yeniden tanımlayın.

* Uygulamalara önem verin

* Kuruluşunuzun odağına ESG’yi (sosyal, yönetişim, çevresel esaslı sürdürülebilirlik uygulamaları) yerleştirin

* Yetenek yarışına önem verin

Dergiyi okumak için tıklayınız...