Emekliliğin geleceği dijitalde yazılıyor

AKILLI YAŞAM // ÖZLEM BAYBURS

Garanti BBVA Emeklilik, bireysel emeklilik, hayat ve sağlık sigortacılığı alanlarındaki güçlü konumunu; yenilikçi ürünleri, dijitalleşme yatırımları ve müşteri odaklı yaklaşımıyla daha da ileri taşıyor.

Geçen yılın sonunda göreve gelen Genel Müdür Gökhan Koca, bu kısa sürede şirketin stratejik dönüşümüne yön verirken, fon yönetiminden dijital satışlara, tamamlayıcı sistemlerin entegrasyonundan müşteri deneyimine kadar birçok alanda dikkat çekici adımlar atılmasına öncülük ediyor.

Koca ile 2025’in ilk yarısını sektör liderliğiyle kapatan şirketin önümüzdeki dönem hedeflerini, dijitalleşme vizyonunu ve BES’in geleceğine dair öngörülerini konuştuk...

Garanti BBVA Emeklilik’in stratejik vizyonunu nasıl tanımlarsınız? Lider pozisyonuna geldiğiniz 25 Aralık 2024’ten bu yana bu vizyonda ne gibi gelişmelere odaklandınız?

Garanti BBVA Emeklilik olarak üç ana faaliyet alanımız olan bireysel emeklilik, hayat ve sağlık sigortacılığı alanlarında sektör liderliği hedefliyoruz. Bireysel emeklilik alanında müşteri tabanımızı genişletmek adına Garanti BBVA müşterileri arasında penetrasyonumuzu artırmaya ve yeni müşteri kazanımına; fon büyüklüğümüzü artırmak adına da katkı payı ve ek katkı payı artışına odaklanarak üretim kapasitemizi artırmaya öncelik verdik.

Hayat sigortacılığı alanında kredi bağlantılı ürünlerde prim üretimimizi artırmak için “Kredi Ödeme Güvencesi” penetrasyonumuzu; kredi ilişkisiz ürünlerde ise prim üretimimizi artırmak için Prim İadeli Hayat Sigortası, Kazançlı Yaşam Sigortası, Grup Hayat Sigortası, Garantör Hayat Sigortası, Kredi Kartı Ödeme Güvencesi Sigortası, Kritik Kadın/Erkek Hastalıkları Sigortası, Ameliyat Sigortası gibi ürünlerimizin penetrasyonunu artırmaya yoğunlaştık.

Elbette tek önceliğimiz bunlar değil. Müşterilerimizin sigorta ürünlerimizle kendilerine sağladıkları güvenceyi sürdürebilmelerini önemsiyor ve poliçelerini her yıl yenilemeleri için de çeşitli avantajlar sunuyoruz.

Sağlık sigortacılığı alanında ana hedefimiz ise diğer iki faaliyet alanımızla orantılı bir pazar payına ulaşmak. Bunun için konsantre olduğumuz ürün de Grup Tamamlayıcı Sağlık Sigortası. Burada da diğer alanlardaki başarılarımıza ulaşmak adına mevcut müşterilerimiz arasında penetrasyonu artırma ve poliçe yenileme oranlarını iyileştirme konusundaki çalışmalarımıza devam ediyoruz.

2025 yılının ilk 6 ayını genel olarak nasıl değerlendiriyorsunuz? Şirketin büyümesine en çok katkı sağlayan ürün veya hizmetler hangileri oldu?

Şirket olarak 2025’in ilk yarısında güçlü bir performans sergiledik. Önümüze koyduğumuz hedefleri azim ve kararlılıkla gerçekleştirdiğimiz bir dönemdi.

Bireysel emeklilik alanında gönüllü BES ve otomatik katılım sistemi (OKS) toplamına bakıldığında yüzde 17.3 pazar payıyla geçen yılın aynı dönemine göre yüzde 8.4 artışla 3.3 milyon katılımcıya ulaştık. Fon büyüklüğünü de yüzde 59 artışla 221.9 milyar TL’ye ulaştırarak yüzde 14.2 pazar payı elde ettik.

“18 yaş altı BES’te 34 binin üzerinde yeni katılımcı ve yüzde 25.7 pazar payıyla sektöre en çok katılımcı dahil eden şirket olduk. BES’i her zaman hem geleceğe yapılan anlamlı bir yatırım olarak göstermeyi hedefliyor hem de somut faydaları anlatıyoruz. Bununla birlikte çocukların ve gençlerin gündeminde yer bulan okula dönüş, ara tatil, karne gibi dönemlerde onların ihtiyaç ve isteklerine hitap edebilecek kampanyalar düzenliyoruz.”

İlk 6 ayda bankasürans kanalında 16.5 milyar TL ile sektördeki en yüksek katkı payının sahibi olduk. Yine aynı süre zarfında 7.8 milyar TL ile sektörün en yüksek ek katkı payı toplayan şirketiyiz.

OKS katılımcı sayısı, işveren sayısı ve fon büyüklüğünde en çok pazar payı kazanan şirket olduk. OKS‘de katılımcı sayımız geçen yılın aynı dönemine göre yüzde 8.8 artarak 1.8 milyona, fon büyüklüğü de yüzde 49 artarak 14.1 milyar TL’ye ulaştı.

Hayat sigortaları toplam prim üretimimizi geçen yılın aynı dönemine göre yüzde 100 büyüterek 7 milyar TL’ye ulaştık. Kredi bağlantılı ürünlerdeki prim üretiminde yüzde 104, birikimli ürünlerde yüzde 84 ve ihtiyaca yönelik ürünlerde yüzde 108 artış kaydettik.

İlk 5 ayda bankasürans kanalı toplam prim üretiminde 6.8 milyar TL ve yüzde 14.5 pazar payıyla, kredi bağlantılı hayat sigortası prim üretiminde 4.6 milyar TL ve yüzde 13 pazar payıyla, birikimli hayat sigortası prim üretiminde de 1.4 milyar TL ve yüzde 21 pazar payıyla özel sektör lideri olduk.

Garantör, Grup Hayat Sigortası, Grup Kritik Hastalıklar Sigortası ve Grup Ameliyat Sigortası gibi ürünlerdeki önemli çalışmalarla prim üretimimizi geçen yılın aynı dönemine göre yüzde 115 artırarak 705 milyon TL’ye çıkardık.

Garanti BBVA Emeklilik fonlarının performansını nasıl değerlendiriyorsunuz? Hangi fonlar öne çıktı?

Gönüllü BES fonlarımızın az da olsa sektörün üzerinde getiri sağladığını söyleyebiliriz. İlk 6 ayda fonlarımız ortalama yüzde 22.4 getiri sağlarken sektör ortalaması yüzde 22.3’tü. OKS fonlarımız ise sektörün oldukça üzerinde getiri sağladı. Aynı dönemde fonlarımız yüzde 14.4 getiri sağlarken sektör ortalaması yüzde 13.2’ydi.

Gönüllü BES fonlarımızdan en yüksek getiriyi sağlayan üç fonumuz sırasıyla yüzde 39 ile Altın Katılım Emeklilik Yatırım Fonu, yüzde 35 ile Karma Emeklilik Yatırım Fonu ve yüzde 25 ile de Para Piyasası Emeklilik Yatırım Fonu oldu. En yüksek getiri sağlayan ikinci fonumuz olan Karma Emeklilik Yatırım Fonu, aynı dönemde yüzde 26.9 kazandıran Euro kurunun üzerinde getiri sağladı.

İlk 6 ayda BIST 100 yüzde 1.2 kazandırırken, aynı dönemde Hisse Senedi Emeklilik Yatırım Fonu ile yüzde 6.4 getiri sağladık. Böylece BIST 100 Endeksi ve yüzde 4.2 getirisi olan Hisse Senedi Emeklilik Yatırım Fonu Endeksi’nin üzerinde bir performans sergiledik. Aynı dönemde Altın Katılım Emeklilik Yatırım Fonu ve Para Piyasası Emeklilik Yatırım Fonu katılımcısı en çok artan fonlar oldu.

Finans ve emeklilik sektöründe dijital dönüşümün rolü sizin için nedir? Emekliliğe yönelik dijital çözümler konusunda öne çıkan projelerinizden bahseder misiniz?

Dijitalleşme, Garanti BBVA Emeklilik’in stratejisinin merkezinde yer alıyor. Satış ve hizmet süreçlerimizde dijital kanalların payı hızla artıyor. Müşterilerimize her geçen gün daha fazla işlemi, daha kolay ve kesintisiz bir şekilde dijitalden sunmak için çalışıyoruz. Yapay zekâ başta olmak üzere en güncel teknolojileri iş modellerimize entegre ederek müşteri deneyimini sürekli geliştiriyoruz.

Katılımcılar artık BES’i bankacılık işlemlerinin doğal bir parçası olarak görüyor. Biz de bu ihtiyacı erken fark ederek uzun süredir tüm BES işlemlerinin Garanti BBVA Mobil üzerinden yapılmasını sağlıyoruz. Sadece 3 adımda BES’e başlamak mümkün. Bugün dijital BES başvurularında yüzde 44 pazar payıyla lider konumdayız.

2024’te büyük ilgi gören dijital kampanyalarımıza bu yıl da devam ediyoruz. Müşterilerimiz ayda bin TL katkı payıyla BES’e başlayabiliyor, Bonus Kart ile yaptıkları ödemelerde 8 bin TL’ye kadar bonus kazanabiliyor. Elektronikten giyime, tatilden gıdaya kadar birçok sektörde hediye çekleri de sunuyoruz.

BES’i sadece bir birikim değil, aynı zamanda güçlü bir yatırım aracı olarak tanıtıyoruz.

“Katılımcılarımızın fonlarını Otomatik Fon Koçu hizmetimizle aktif şekilde yönetiyor, 87 bine yakın müşterimizin 17 milyar TL’yi aşkın fonunu portföy uzmanlarımızla değerlendiriyoruz. Bu sayede piyasadaki dalgalanmalara hızlı uyum sağlanabiliyor.”

İhtiyaç ve beklentilerin hızla değiştiği bir dönemde müşteri deneyimini iyileştirmek için hangi yenilikçi adımları atıyorsunuz?

Dijitalleşen dünyanın gerektirdiği tüm yenilikleri müşterilerimizle buluşturmak için hız kesmeden çalışıyoruz. Müşterilerimiz, bireysel emeklilik alanında Garanti BBVA Mobil’den kolayca sözleşme başlatabiliyor, birikimlerine ait güncel durumu görüntüleyebiliyor, katkı payını değiştirebiliyor veya ek katkı payı yatırabiliyor.

Bu uçtan uca dijital deneyimi hayat sigortacılığı alanında da müşterilerimize sunmak için sıkı bir takvim ile çalışıyoruz. Bu yıl içerisinde Kritik Kadın Hastalıkları Sigortası, Kritik Erkek Hastalıkları Sigortası, Prim İadeli Hayat Sigortası ve Ameliyat Sigortası ürünlerimizi Garanti BBVA Mobil’den satmaya başladık. Önümüzdeki dönemde bu kanala elverişli tüm ürünlerimizi de bu kapsama eklemeyi hedefliyoruz.

“Sağlıklı Yaşa platformumuzla müşterilerimize sağlıklı ve dolu dolu bir yaşam için ayrıcalıklı fırsatlar sunuyoruz. On binlerce kişinin faydalandığı bu program kapsamında; sağlıklı beslenme, yoga, meditasyon, gezi gibi alanlarda indirim ve avantajların yanı sıra ücretsiz etkinlikler de yer alıyor.”

İlk yarının verileri ışığında, 2025’in ikinci yarısı için hedefleriniz neler?

Stratejik vizyonumuzun en önemli parçalarından biri dijitalleşme. Şu anda birçok ürünümüzü dijital kanallardan özel avantajlarla sunuyoruz. Önümüzdeki dönemde de bu kanallardan müşterilerimizin pek çok ihtiyacına hitap edebilecek geniş bir ürün yelpazesi sunmaya devam edeceğiz. Bunu yaparken yalnızca bireysel değil, kurumsal müşterilerimize de dokunmayı, tüm taleplerine cevap bulabilecekleri bir kurum olmayı hedefliyoruz. Sadece satış esnasında değil, satış sonrasında da hem dijital kanallarımız hem de gelişmiş müşteri hizmetleri ağımız sayesinde müşteri memnuniyetimizi en üst seviyede tutmayı ve önümüzdeki dönemde bunu daha da iyileştirerek yola devam etmeyi hedefliyoruz.

Önümüzdeki dönemde sektörü etkilemesini beklediğiniz, ekonomik gelişmeler veya müşteri davranışları üzerine öngörüleriniz neler?

Geçen yıl sisteme birçok esneklik kazandırıldı. Haziran 2024’te hayata geçen “temlik” uygulamasıyla katılımcılar, kredi çekerken birikimlerini teminat olarak gösterebilmeye başladı. Şu ana kadar temlik uygulaması kapsamında 497 milyon TL’lik kredi kullanımı için BES teminat olarak gösterildi.

Aynı yılın temmuz ayında yürürlüğe giren “kısmen ödeme” uygulaması ise evlilik, konut alımı veya doğal afet kaynaklı nakit ihtiyacı durumlarında katılımcıların birikimlerinin yüzde 50’sini çekebilmesine olanak tanıdı. Şu ana kadar kısmi çekiş uygulaması kapsamında BES’ten 384 milyon TL’lik ön ödeme alındı.

Önümüzdeki yıl hayatımıza girmesini beklediğimiz tamamlayıcı emeklilik sistemi (TES) ise sistemi çok büyük oranda etkileyecek. TES, halen birçok ülkede uygulanmakta olan, ikinci basamak sosyal güvenlik sistemi. Bildiğiniz gibi tüm dünyada ortalama yaşam süresi artıyor. Yaşlılık süresinin uzaması, daha uzun süre emekli maaşına ve sağlık güvencelerine gereksinim duymak anlamına geliyor. Fakat ne yazık ki insan ömrünün uzadığı, doğurganlığın azaldığı mevcut düzende, çalışanların ödediği primler bu güvencenin verilmesi için gereken tasarruflara yetmiyor. Bu yüzden de sosyal güvenlik sistemleri alarm veriyor. Bu sebeple, birinci basamak denilen -bizim SGK olarak bildiğimiz- devletin garantisi altında çalışan sistemlere ek emeklilik yapıları çıkarmak gerekiyor. İkinci basamak, bizdeki adıyla TES, işte tam da bu sebeple gündeme geldi.

2017 yılında hayatımıza giren OKS de benzer ihtiyaçlarla ortaya çıkmış bir çeşit ikinci basamak emeklilik sistemi. Genel olarak dünyada çalışan başarılı ikinci basamak emeklilik sistemi modellerinden en önemli farkı, işveren katkısı olmaması ve çıkış opsiyonu bulunması. Yani çalışanın emeklilik yaşına kadar zorunlu olarak sistemde kalmasına gerek olmaması. Bu iki eksikliğin sisteme katılımı sınırladığı düşünüldüğü için değişikliğe ihtiyaç duyuldu.

Yepyeni bir model olarak sunulacak TES, hem dolaylı olarak Türkiye’de tasarrufların artması yoluyla refahı artıracak ve hane halkına ekonomik fayda sağlayacak hem de doğrudan çalışanların çok cazip teşviklerle para biriktirerek ilerleyen yaşlarında çalıştığı günlerdekine yakın bir gelir elde ederek daha güvenli ve mutlu bir dönem geçirmesine olanak tanıyacak.

TES’e ilişkin kapsam henüz net değil. OKS, 2017’den bu yana yaklaşık 9.9 milyon katılımcıyla yaklaşık 98 milyar TL fon büyüklüğüne ulaştı. Buradan yola çıkarak, TES hayatımıza girdiğinde, 10 yıl içerisinde gayri safi yurt içi hasıla içindeki payının yüzde 10’a, katılımcı sayısının da 2 yılda 20 milyona ulaşacağı öngörülüyor.